這篇開始我想講一些我對外在方面努力的心得。個人的經驗是,外在環境完全超出我們的控制,可是我們人的內心其實很受它影響。除了設法修心,讓自己心中有個平靜的小綠洲之外,也許,勇敢去試著把自己可以控制的具體因素改善一點,也是實際的方法。

我算是幸運的,家裡雖然不是富可敵國,可是該有的物質一樣也沒少。家人的金錢觀是能省則省,可是也不需要省到讓自己生活過得太痛苦。一直到我碩士畢業出國唸書為止,我對金錢都是沒什麼具體大概念的。

回想起來,在這方面,我是覺得父母其實大可以不用這麼寵我(呵呵)。如果硬要找出可改進之處的話,大概就是零用錢的給法吧。在各種方法裡面,定時定額是我覺得比較好的作法。話雖如此,這可以衍生出的問題也還是不少,最典型的就是父母覺得給太多,子女卻覺得給得不夠。在大學時期可能會對是否可以去打工增加自己收入起衝突,在高中以下子女通常判斷力還不是很足夠,則很容易被親近朋友的金錢習慣影響。說來說去要怎麼讓孩子養成父母認為合理的金錢觀,我自己也沒有一個標準答案。

現在看來我當然覺得自己過去很可以再儉省一些,再早一點學會管理金錢。不過,那樣走來也沒出什麼大差錯,實在也沒什麼可以挑剔的,我就不打算太去鑽牛角尖了。

金錢說起來俗歸俗,卻和很多價值觀等等抽象而內在的東西有很深的關聯。首先,我們對金錢的分配就可以大大說出我們重視什麼不重視什麼。其次,金錢很可以考驗一個人的節制力:節制自己不亂花錢,以及節制自己不過度拜金。固然出來走跳,早晚會認識社會的現實面,可是在「生存圖口飯吃」這一面你願意放棄多少自己的原則和夢想,妥協到哪裡,堅持到哪裡,以及用何種方式和心態妥協,這些都可以反映出你是一個什麼樣的人。

已經成為熟女的我,慢慢的會用金錢這方面來觀察人,尤其是追求者。我很不喜歡人和人來往「交易化」,不管是戀人之間還是朋友之間都一樣。誠然交情通常建立在情感互惠或物質互惠上,可是並不代表隨意砸錢收買就能夠買得到愛情或友情。有些人會太過依賴金錢來虛張聲勢,好像他再沒有其他可以引以為榮的東西,只有錢。他也許生活很高檔,有很好的車子,熟悉精緻的美食,可是如果不是出於對質感的真心喜愛,那我會覺得相處起來非常有負擔。若是追求者的話,我很遺憾的只能說掰掰,因為我真的不習慣過那麼高維修的生活,放彼此一條生路也是好的,省得他不自在我也不自在。

但是這不代表我認為每個人都要採用和我一樣的花費標準。我一直很不能理解一個現象,就是「平凡人等去批評上流社會奢侈」這件事。我認識的人當中,有和我一樣家裡比較一般的,也有家裡財力比較雄厚的。如果人家花得起,當得起大少爺大小姐,不偷不搶不貪污,那我真不知道到底有什麼好撻伐,最多就是生活圈會自然不一樣,彼此不會混在一起而已啊,沒有什麼不良影響吧。同樣的道理,凡事都以錢來衡量,以別人賺多少錢來評價他的能耐,家裡有不有錢來決定要不要來往,這種開口閉口錢錢叫的人,我也是敬而遠之。

最近開始找工作,零星打工,一腳踏入現實社會的我,發現金錢也可以讓人來回頭看看自己的「貨幣價值」。你找工作的時候,覺得自己值多少?為什麼?你願意折衷多少?底限在哪裡?這些細節都是我發現可以觀察人的想法的很有趣線索。我自己現在正在這個省思自己貨幣價值的階段,也還沒有一個決定性的結論,況且又逢經濟不景氣,認知可能會有偏差,所以一切都還待調整。

來講講實務上的金錢管理。金錢管理和時間管理一樣,首先要確定自己為什麼要管理,然後就是開始定期紀錄和檢視。管理的動機也許是真的有個目標(存到第一桶金,存錢結婚,存錢還貸款,存錢出國唸書),也有可能沒有確定目標,單純就只是不想要完全沒有節制,想要對生活取得一個控制感(我大概屬於這類)。其實如果還沒有管理的確切必要,我覺得不管理也沒什麼關係,只要錢夠用就可以了。

然後就是紀錄,記帳的重要性大概不必多說了,問一百個人,一百個人都會跟你說先開始記帳。記帳可以粗略分成兩類:隨花隨記和定額不記,細節程度也有差別。有人大概只記到「外食」,可是有人會記得比較詳細「便當多少錢,飲料多少錢」,這要看個人的需要和喜好而定。

隨花隨記如字面上的是每花一筆錢就記下來,這當然也可以伴隨著每月或每年的列訂預算,不過基本上是跟著每一次的消費紀錄走的。定額不記指的是「信封袋」式的管理法。作法是每個月固定提撥一萬元到「外食」信封,那麼每次外食的金額就從這個信封裡面拿。使用這個方法的人通常不會詳細紀錄單筆花費,而是每次從信封拿錢的時候看看還剩多少,用警覺心來調節花錢的數量。

記帳軟體,一般來說 Excel 大概就可以應付一個簡單家庭的需要,目前有微軟出的,網友修改過的更新版家計簿範本,有興趣者可以去找找(批踢踢省錢版 Lifeismoney 應該有)。其他,目前我看到的有一個叫做豬頭記帳似乎很受歡迎。再來就是 Quicken 這類可以同步銀行帳戶信用卡帳戶甚至投資收益的複雜軟體(印象中啦,我也沒用過 Quicken,有搞錯的話麻煩指正我一下)。Mac OS 上有個軟體叫做 Buddi 我之前用過,簡單好用不耗資源,不過後來我的電腦實在太常壞,懶得灌軟體,直接改用 Google Docs 的線上試算表,所以沒有繼續用,但是我還是很推薦 Buddi。

最好找那種可以設定「自動紀錄定時花費」的軟體,這樣子的話,每個月的房租手機等等,就不用額外費神輸入。有列定預算和圖表統計功能也更好,分類則算是很基本的必備功能。

有了記帳的習慣以後可以開始檢視自己的花錢模式,這裡面有很多花樣可以變。我的作法是會看每個月每個分類的比重,還有某種類的花費大概多久會重複一次(例如買米多久買一次,聚餐多久聚一次,家用品多久補貨一次),另外頻率比較低的大筆花費(一年一次的保險費,旅遊費,稅)也可以一併分析,看看自己是否能夠成功的為這種大筆花費預先留下空間。目前我比較困擾的是儲蓄這一項。大家都說應該是收入減去儲蓄等於可支配金錢,不是收入減去花費等於儲蓄,就是要把儲蓄擺在第一位。但我目前的生活實在很難做到這一點,因此留待以後來實踐。

這些都可以讓自己對自己的生活抓出更具體的輪廓,知道自己是怎麼過日子的。我個人是很樂在其中。從中慢慢會發現很多小撇步,潛藏的奢侈(例如飲料)等等。一次減少一點,一次減少一點,這裡省一點,那裡省一點,結果累積起來也是很可觀。然後你會調整到一個最精簡的生活方式,就是花錢最少,可是心裡卻也沒有匱乏感的程度。

然後我學會了惜物,不然東西不愛惜的話,隨便用一用就壞,不但浪費錢也不環保。用水用電用日常用品,隨手都會注意稍微省一點。東西堆在家裡很久不用,書很久沒看,CD 很久沒聽,就想辦法轉手賣出去(這剛好也是對我的胃口,因為我很討厭家裡堆了很多東西的感覺)。食材的話,在營養都均衡的狀況下,挑選當季的蔬菜水果,不僅便宜而且品質好。這些都是額外學習到的收穫。

至於信用卡方面我是屬於比較保守型,不管任何形式的負債我都盡量避免,還是以自己擁有多少現金消費力為主,有多少能力作多少事(這是不是缺乏賭徒性格,註定無法賺大錢?)。況且信用卡的循環利息實在太恐怖了,我一想到只是遲繳一下就要憑空多付那麼多錢,整個人心情就不爽,所以我都是把它當成另一種貨幣形式用,每個月固定繳清。然後挑選符合自己生活方式的卡,現在沒有回饋制度的卡我說實在還沒什麼興致辦,有些不切實際的贈品回饋我也不太辦(例如來店禮種類的卡,和加油卡,本人目前沒有開車實在沒必要用到加油卡),以現金或折價券回饋為主要目標,也是相當挑啊。

有時候我會出門只帶一定數量的現金,節制自己花錢的慾望,有些人用降低信用卡額度這個方法,是類似的精神,有些人甚至不用信用卡,或把錢存在一個 ATM 很少見的銀行等等,這就看每個人的節制力了。

還有一點我很少看到人提,可是我覺得很重要,那就是不要對自己要求太高。我除了在台灣時花錢沒概念以外,剛出國時更是花得兇,可是我也沒有什麼很奢華的享受,就是不知不覺中花掉了很多不必要的錢。我和朋友討論過,一開始獨立運用金錢時很難馬上就極度儉省,因為對於自己擁有多少錢多少購買力,和外界的物價,整個都是沒有概念,所以很容易超支(我自己剛開始記帳前幾個月甚至不敢看自己的帳本)。不妨容許自己有這樣的時期,給自己一點緩衝時間,也不要急著一下子就迅速的調整很多,大轉變都在日積月累之間啊。

另外,除了節流之外,開源也是很重要的。也許你的存款累積就在你把原本逛街的時間拿去打工之後開始發生。還有,省錢歸省錢,身心健康可千萬不能被省掉(每天吃泡麵這種省錢法在省錢板上一律沒有例外的被噓到爆)。

最後,我自己管理金錢是為了更好的品質(想把每一分錢做最有效的運用,會去考慮價格和價值之間的關係,不想花超出價值的價格),和更了解自己,並不是要變成一個守財奴。有些錢當下看來也許很大筆(例如進修課程的報名費),可是卻能充實自己,換來更好的能力和籌碼,就最好不要省,免得因小失大。我想,管理金錢可以很靈活很有智慧,訂定自己的目標,時時改進,間或參考別人的經驗,我覺得也是很好的實戰生活學習。
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